Browsing Category

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Felicitari ! Proiect de lege care stabilește că un contract de credit încheiat de o IFN nu mai reprezintă titlu executoriu

Senatul a aprobat, luni, un proiect de lege care stabilește că un contract de credit încheiat de o Instituție Financiară Nebancară, precum și garanțiile reale și personale afectate garantării creditului nu mai constituie titluri executorii, ceea ce va face mai dificilă executarea silită a datornicilor.

justitieNoul proiect de lege a fost aprobat după ce, în septembrie, tot Senatul a abrogat, printr-un alt proiect de lege, reglementările actuale potrivit cărora contractele de credite încheiate cu o bancă reprezintă titluri executorii.

Inițiatoarea ambelor proiecte de legi este senatoarea Cristiana Anghel, care a declarat pentru Profit.ro că a inițiat și acest nou proiect de lege deoarece i s-a reproșat că, în primul proiect privind contractele de credit, nu a avut în vedere și instituțiile financiare nebancare.

Actul adoptat de senatori în luna septembrie abroga articolul 120 din OUG 99/ 2006, potrivit căruia: “Contractele de credit, inclusiv contractele de garanție reală sau personală, încheiate de o instituție de credit, constituie titluri executorii”. Proiectul a primit raport negativ de la Comisia de buget, finanțe și bănci de la Camera Deputaților, care, în aceeași ședință, a avizat pozitiv un alt proiect cu impact asupra sistemului bancar, cel privind darea în plată a imobilelor ipotecate.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

ANPC vs VOLKSBANK ROMÂNIA SA.Hotarare castigata Petrosani

Solutia pe scurt: Admite sesizarea din oficiu. Îndreptă erorile materiale strecurate în alineatele 13, 14, 16 şi 18 din dispozitivul sentinţei civile nr. 2109 din data de 3.07.2015 pronunţată de Judecătoria Petroşani în dosarul nr. 3193/278/2014, după cum urmează: -alineatul 13 din dispozitiv va avea următorul conţinut:,,Admite acţiunea civilă conexată introdusă de reclamanţii Ban Ionel şi Ban Laura împotriva pârâtei S.C. Volksbank România S.A., cu sediul

în Bucureşti, sos. Şoseaua Pipera, nr.42, etajele 3-8 si 10, sectorul 2 , şi în consecinţă:” -alineatul 14 din dispozitiv va avea următorul conţinut:,,Constată caracterul abuziv al clauzei prevăzută la pct.4.3 din Condiţiile generale ale convenţiei de credit nr. 0093278/28.03.2007 încheiată între pârâtă şi reclamanţii Ban Ionel si Ban Laura, privind suportarea de către împrumutat a diferenţelor de curs valutar.” -alineatul 16 din dispozitiv va avea următorul conţinut:,,Dispune îngheţarea cursului de schimb valutar CHF-leu pentru efectuarea plăţilor în temeiul convenţiei de credit nr. 0093278/28.03.2007 la valoarea de la data încheierii convenţiei, respectiv calcularea şi plata ratelor de rambursare a creditului la valoarea în lei a francului elveţian de la data încheierii convenţiei pe întreaga perioadă de valabilitate a convenţiei.” -alineatul 18 din dispozitiv va avea următorul conţinut:,,Obligă pârâta SC Volksbank Romania SA să plătească pârâţilor reclamanţi reconvenţionali Rădoi Marin, Rădoi Ana, Ban Ionel şi Ban Laura suma de 1400,00 lei cu titlu de cheltuieli de judecată din care 1000,00 lei către pârâţii reclamanţi reconvenţionali Rădoi Marin şi Rădoi Ana şi 400,00 lei către reclamanţii-pârâţii reclamanţi reconvenţionali Ban Ionel şi Ban Laura.” Cu apel în 30 zile de la comunicare, care se depune la Judecătoria Petroşani în cazul exercitării acestei căi de atac. Dată în camera de consiliu şi pronunţată în şedinţă publică, azi, 27.07.2015.

http://portal.just.ro/278/SitePages/Dosar.aspx?id_dosar=27800000000085063&id_inst=278

 

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Si ERB RETAIL SERVICES IFN S.A. are clauze abuzive in contracte

Ora estimata: 08:30
Complet: Complet 8 Civil – AM
Tip solutie: Admite in parte cererea
Solutia pe scurt: Admite în parte acţiunea precizată formulată de reclamanta STOICA DANIELA contradictoriu cu pârâta S.C. ERB RETAIL SERVICES IFN S.A. Constată caracterul abuziv al clauzelor contractuale prevăzute de pct. 12 din Condiţiile generale pentru emiterea şi utilizarea cardului Euroline, numai cu referire la stabilirea comisionului de plata întârziată şi pct. 28 din Condiţiile generale pentru emiterea şi utilizarea cardului Euroline, numai cu referire la stabilirea comisionului pentru plata întârziată, a comisionului pentru retragere in numerar şi a taxei pentru depăşirea limitei de credit. Constată nulitatea clauzelor contractuale prevăzute de pct. 12 din Condiţiile generale pentru emiterea şi utilizarea cardului Euroline, numai cu referire la stabilirea comisionului de plata întârziată şi pct. 28 din Condiţiile generale pentru emiterea şi utilizarea cardului Euroline, numai cu referire la stabilirea comisionului pentru plata întârziată, a comisionului pentru retragere in numerar şi a taxei pentru depăşirea limitei de credit. Obligă pârâta la eliminarea clauzelor contractuale mai sus menţionate. Obligă pârâta la restituirea sumelor plătite de reclamantă în baza clauzelor lovite de nulitate, sau la compensarea acestor sume cu eventualul debit rămas neachitat. Respinge capătul de cerere privind constatarea debitului ca fiind integral achitat, ca neîntemeiat. Ia act că reclamanta va solicita cheltuieli de judecată pe cale separată. Cu drept de apel, ce se depune la Judecatoria Campina, în termen de 30 zile de la comunicare. Pronunţată în şedinţă publică astăzi 14.07.2015

sursa

http://portal.just.ro/204/SitePages/Dosar.aspx?id_dosar=20400000000053655&id_inst=204

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Reminder : “Efectele juridice negative ale ofertelor băncilor BCR,TRANSILVANIA,VOLKSBANK,PIRAEUS,BANCPOST,OTP”

Asociația Stop abuzuri bănci organizează în incinta Electromagnetica Business Park pe data de 14.10.2015, orele 11.00 -13.00 Conferința de presă ‘Efectele juridice negative ale ofertelor băncilor BCR,TRANSILVANIA,VOLKSBANK,PIRAEUS,BANCPOST,OTP”

INVITAT SPECIAL AVOCAT COLTUC MARIUS VICENȚIU.

Tematica abordată:
—Analiza fiecărei oferte a băncilor privind clauzele abuzive din contracte
—Executarea silită și insolvența persoanelor fizice
—Clauzele abuzive din contractele persoanelor juridice.

Invitați: televiziuni, massmedia, consumatori, reprezentanți ai firmelor

Puteți participa GRATUIT trimițând un email la adresa : marketing@coltuc.ro

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Restanțele populației și firmelor la creditele în lei au crescut

Restanțele populației și firmelor la creditele în lei au crescut, în luna august, cu aproape un procent, până la 9,73 miliarde de lei, în timp ce restanțele la valută au scăzut cu 0,76%, până la 13,4 miliarde echivalent lei, potrivit datelor publicate de Banca Națională a României (BNR).

În totalul creditelor acordate în lei, ponderea restanțelor a scăzut la 9,23% în august, de la 9,32% în iulie, din cauza creșterii volumului împrumuturilor de la 103,4 miliarde de lei în iulie la 105,4 miliarde de lei.

La creditele în valută, ponderea restanțelor în total împrumuturi acordate a scăzut în august la 12,11% de la 12,15% în luna anterioară, iar volumul creditelor s-a redus la 110,8 miliarde de lei în august, de la 111,3 miliarde de lei în iulie.

Bucureștiul a urmat tendința la nivel național și a înregistrat o creștere a restanțelor la împrumuturile în monedă națională, cu 0,66% în august față de iulie, de la 2,33 miliarde de lei la 2,35 miliarde de lei. În privința restanțelor la creditele în valută, și în Capitală acestea au scăzut cu 1,35%, de la 6,04 miliarde echivalent lei în iulie la 5,96 miliarde de lei în august.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Noua strategie a băncilor în procesele cu ANPC: Tragerea de timp prin excepții de neconstituționalitate

Două excepții de neconstituționalitate au fost depuse recent, de către Raiffeisen Bank și BCR, în procesele cu ANPC. Ce este și mai important, excepția depusă de banca condusă de Steven van Groningen vizează articolul 13 din legea 193/2000, cu privire la care Curtea Constituțională s-a mai pronunțat, respingând-o, după o solicitare a Unicredit Țiriac Bank.

Cele două excepții au fost depuse în contextul în care clauza de dobândă inserată de OTP Bank în contractele sale a fost declarată abuzivă de instanță, iar banca va fi obligată să o elimine din toate contractele. În plus, clienții se vor putea adresa instanței, individual, pentru a solicita recuperearea sumelor încasate nedatorat de instituția de credit, ceea ce ar putea provoca pierderi foarte mari băncii.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Trei dintre procesele privind clauzele abuzive din contractele de credit deschise de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) se vor desfășura astăzi la Tribunalul Municipiului București (TMB)

Primul proces, ANPC contra BCR, se desfășoară de la ora 8:30, la completul C4 – CA, dosarul 1513/2/2015, ANPC contra BCR SA.

Al doilea dosar, ANPC vs. Banca Românească, are loc de la ora 10:30, la completul C11 – Fond, în dosarul 13864/3/2015***.

Și, în fine, de la ora 12:30, la completul C26 – CA, se desfășoară procesul ANPC contra Bancpost, îndosarul 286/2/2015

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Consumatorii vor putea face reclamatii la ANPC pentru noi situatii in care sunt pacaliti de comercianti

Ordonanta Guvernului nr. 37/2015 pentru modificarea unor acte normative din domeniul protectiei consumatorilor a fost publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 654 din 28 augustsi va intra in vigoare in data de 7 septembrie.

Modificarile operate de parlamentari in martie la Legea nr. 363/2007 au limitat, intr-o anumita masura, situatiile in care consumatorii pot reclama firmele la ANPC pentru practici comerciale incorecte. Din acest motiv, Guvernul a decis sa intervina si sa clarifice prevederile astfel incat consumatorii sa nu mai fie nevoiti, in anumite cazuri, sa se adresezeinstantelor judecatoresti, ci tot ANPC-ului.

“Urmare a observatiilor primite de la serviciile Comisiei Europene cu privire la transpunerea Directivei 2005/29/CE, a reiesit necesitatea modificarii actului normativ pentru a se asigura deplina conformitate cu prevederile actului normativ european. Ulterior acestor modificari a fost constatat faptul ca (…) a fost afectata eficienta actului normativ (Legea nr. 363/2007 -n.r.), deoarece prin articolul 15 nu se mai prevede aplicarea de sanctiuni contraventionale in toate situatiile in care operatorii economici utilizeaza practici comerciale incorecte. Astfel, in prezent, se pot aplica sanctiuni contraventionale doar in cazul practicilor comerciale incorecte mentionate in anexa nr. 1, fara a se putea aplica sanctiuni contraventionale in cazul practicilor ce se analizeaza de la caz la caz, in baza art. 4, art. 6–9 din lege. Prin urmare, persoanele care considera ca le sunt afectate interesele prin incalcarea art. 4, art. 6–9 din lege se pot adresa instantei judecatoresti competente”, este explicat intr-uncomunicat de presa recent al ANPC.

Concret, modificarile introduse prin Ordonanta Guvernului nr. 37/2015 vor permite din nou consumatorilor sa se adreseze ANPC-ului in toate situatiile in care sunt pacaliti de catre comercianti.

Din data de 7 septembrie, folosirea practicilor comerciale incorecte va fi amendata cu sume cuprinse intre 2.000 si 100.000 de lei. Iar practicile comerciale inselatoare si cele agresive vor fi amendate in continuare cu sume cuprinse intre 5.000 si 100.000 de lei, respectiv intre 2.000 si 100.000 de lei.

Cum recunoastem practicile comerciale incorecte

Practicile comerciale sunt considerate incorecte, potrivit legislatiei, daca sunt indeplinite anumite conditii.

Mai exact, acestea trebuie sa fie contrare cerintelor diligentei profesionale si sa deformeze/poata deforma comportamentul economic al consumatorilor. Practicile comerciale incorecte sunt, in special, cele inselatoare si cele agresive.

Legea nr. 363/2007 dispune ca practicile comerciale inselatoare pot fi actiuni inselatoare (cand sunt prezentate informatii false sau care pot induce in eroare) sau omisiuni inselatoare (cand sunt omise informatii esentiale necesare consumatorului sau cand acestea sunt oferite intr-un mod neclar, neinteligibil, ambiguu).

Cateva exemple in acest sens sunt afirmarea falsa ca un produs poate vindeca boli, disfunctii sau malformatii, descrierea unui produs ca fiind gratuit atunci cand consumatorul trebuie sa suporte alte costuri si prezentarea drepturilor consumatorilor stabilite prin lege ca o caracteristica distincta a ofertei comerciantului.

Referitor la practicile comerciale agresive, actul normativ stabileste ca acestea sunt cele care limiteaza/pot limita semnificativ libertatea de alegere/comportamentul consumatorului prin hartuire sau prin constrangere.

Practici comerciale agresive pot fi, de exemplu, crearea impresiei consumatorului ca nu poate pleca din magazin pana nu semneaza un contract, ignorarea solicitarii de a nu mai face vizite personale acasa la consumator si includerea intr-o reclama a unui indemn direct adresat copiilor sa-si convinga parintii sa cumpere produsele promovate.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Câteva considerații cu privire la sentința Tribunalului București în procesul dintre Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor și OTP Bank.

În cele 100 de pagini, magistratul de la Tribunalul București, secția a II a, în urma unui raționament juridic elaborat și bine argumentat, dispune eliminarea clauzei prin care dobânda băncii variază în funcție de „politica băncii” existentă în anumite contracte la clauza 5.2, sau 6.1,6.2, și a clauzei de la art. 5.3, 6.3 din anumite contracte de credit utilizate de OTP în relația cu clienții

Dacă această hotărâre rămâne definitivă la Curtea de Apel București, banca este obligată sa le înlăture din contracte. Dacă banca nu va propune clienților un mod de calcul transparent al dobânzii care să respecte marja inițială obținută prin scăderea din dobânda menționată în contract a indicelui de referință specific pentru fiecare monedă, dobânda nu rămâne fixă!

Banca este împiedicată să o varieze în funcție de criterii netransparente și astfel, în procese separate, recomand individuale, fiecare client poate să solicite obligarea băncii la respectarea marjei inițiale existentă în dobânda menționata inițial în contract și restituirea banilor reținuti în plus, pentru că s-a constatat în acest proces că variația dobânzii a fost abuzivă

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Cum comentati:Faliții, în funcție de numărul creditorilor, erau uciși și tăiați în atâtea bucăți câți creditori aveau

„Nu știu câți dintre dumneavoastră cunoașteți cum erau tratați faliții în Roma Antică. Faliții, în funcție de numărul creditorilor, erau uciși și tăiați în atâtea bucăți câți creditori aveau. În Evul Mediu se folosea stâlpul infamiei și mai era obiceiul legării de un catarg în piața publică sau purtarea datornicului pe străzi. Exista și închisoarea datornicilor, unde capul familiei era încarcerat. Și noi, în Codul Civil de la 1864, aveam închisoarea datornicilor. Dar, în decursul anilor s-a ajuns de la uciderea debitorului până la acordarea unei a doua șanse, în 2014″, a adăugat vicepreședinta CEC Bank.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Judecătorul polonez se întreabă cu privire la protecția consumatorului de credit. (C-119/15)

Situația de fapt:
1. utilizarea unor clauze în Condițiile comerciale generale, cu un conținut identic cu cel al clauzelor declarate nelegale printr-o hotărâre judecătorească definitivă și înscrise în Registrul clauzelor interzise, de către un întreprinzător care nu a participat la procedura finalizată cu înscrierea în Registrul clauzelor interzise;
2. calificarea unei astfel de utilizări ca fiind o acțiune ilicită care, în raport cu dreptul național, reprezintă o practică ce încalcă interesele colective ale consumatorilor și pentru acest motiv justifică aplicarea unei amenzi în cadrul unei proceduri administrative la nivel național;
3. posibilitatea ca o instanță de apel a cărei hotărâre poate fi atacată cu recurs, astfel cum prevede Codul polonez de procedură civilă, să fie considerată ca fiind o instanță ale cărei decizii nu sunt supuse unei căi de atac în dreptul național;
4. obligația instanței naționale de a trimite întrebări preliminare Curții de Justiție;
5. pârâtă este Autoritatea poloneză de protecție a consumatorilor.

Dispoziții incidente:
1.articolele 6 alineatul (1) și 7 din Directiva 93/13/CEE coroborate cu articolele 1 și 2 din Directiva 2009/22/CE privind acțiunile în încetare în ceea ce privește protecția intereselor consumatorilor
2. al treilea paragraf al articolului 267 TFUE.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Ministerul Finanțelor Pubice (MFP) va adăuga noi criterii prin care să fie separate activitățile independente de cele considerate dependente

„Dorim să adăugăm și alte criterii care să ajute la clarificarea separării activităților independente de dependente. Noi vom veni săptămâna viitoare cu exemple din practica altor state, pentru ca această distincție între activitatea dependentă/independentă nu este specifică doar României, ci fiecare țară are criterii proprii de separare. Am introdus deja un set de cinci criterii din care trebuie indeplinite minim trei pentru a declara o activitate independentă, iar acum vă propunem să discutam și alte criterii inspirate din ceea ce alte state au dezvoltat în această direcție”, a spus Manolescu.

Cele cinci criterii sunt:

– persoana fizică dispune de libertatea de alegere a desfăşurării activităţii, a locului de desfăşurare a acesteia și a programului de lucru;

– activitatea poate fi desfăşurată pentru unul sau mai mulţi clienţi;

– riscul inerent activității desfășurate este asumat de contribuabil;

– activitatea se poate desfășura prin utilizarea cu preponderență a patrimoniului afacerii, prin utilizarea capacității intelectuale și/sau a prestației fizice, în funcție de specificul activității;

– desfăşurarea activității se realizează direct sau cu personalul angajat în condiţiile legii.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Banca poate fi chemată în judecată chiar dacă consumatorul a semnat contractul ce conţine clauze abuzive

Multe persoane nu stiu ca atunci cand au semnat un contract de credit, de fapt, au semnat un angajament variabil in detrimentul acestora si in favoarea bancii, cum ar fi modificarea dobanzii de referinta, aplicarea unor comisioane, cum ar fi cel de risc, de gestiune sau administrare ce, in fapt, duceau la o dobanda ascunsa crescuta, astfel datoria debitorului crescand de la luna la luna.

Toate aceste clauze abuzive, cum sunt ele determinate de legea 193/2000 modificata in 2013, duc intr-un final, daca actiunea este facuta corespunzator, la o anulare cel putin partiala a actelor de executare silita, iar daca actele de executare sunt lovite de nulitate absoluta, pot duce chiar la o redobandire a unui imobil pierdut in cadrul procedurii executionale.

Un element extrem de important pe care trebuie sa il aiba in vedere cei executati se refera la cercetarea amanuntita a incuviintarii executarii silite, care poate fi dispusa, sub sanctiunea nulitatii absolute, doar de catre instanta de executare.

In noul cod de procedura civila, instanta de executare se refera la cea din circumscriptia locului unde isi are sediul executorul judecatoresc, raportat la prima instanta in grad, judecatoria. Daca aceasta incuviintare este luata de la o alta judecatorie, atunci executarea silita este nula absolut si toate actele sunt anulate de instanta de judecata investita cu solutionarea contestatiei la executare.

De observat ar fi incheierea de incuviintare a executarii prin prisma incuviintarii la executare atat a debitului ce emana din titlul executoriu, cat si a cheltuielilor de executare. Daca cheltuielile de executare nu sunt cuprinse in mod specific in cadrul incheierii judecatoresti, atunci prin actiunea contestatiei la executare, procesele verbale de stabilire a cheltuielilor pot fi anulate integral.

Trebuie sa avem in vedere faptul ca, prin raportare la dispozitiile codului de procedura, atunci cand titlul executoriu nu emana de la o instanta de judecata, pot fi facute aparari si critici ale titlului executoriu in sensul contestarii exigiblitatii si certitudinii creantei.

Un contract de credit la care avem calculate dobanzile si penalitatile de catre un functionar bancar poate sa aiba erori de calcul, astfel suma intr-un final executata reiese ca fiind in excedent, iar singura instanta competenta sa se pronunte pe o asemenea recalculare este instanta de executare investita cu o contestatie la executare.

Nu trebuie sa pierdem din vedere faptul ca singurii interesati de o stabilire in concret a sumei executate sunt debitorii, ori pentru acestia exista, asa cum am aratat si mai sus, contestatia la executare, menita sa elimine orice suspiciune asupra posibilelor erori de executare.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI, Clauze abuzive case de pariuri, Clauze abuzive Provident,

Contestatie la executare silita banca:Clauze abuzive, judecate într-un proces de contestație la executare

O instanță a Judecătoriei Sectorului 6 a hotărât să analizeze, în baza legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianți și consumatori, comisionul de acordare, cel de administrare și dobânda unui credit, într-un proces de contestație la executare.

Potrivit sentinței, instanța a respins, ca neîntemeiate, excepţiile privind inadmisibilitatea capetelor de cerere prin care se solicită constatarea caracterului abuziv al clauzelor contractuale și din cererea introductivă privind sumele plătite nedatorat cu titlul de comision de acordare şi de administrare.

De asemenea, instanța a decis respingerea, ca neîntemeiată, a excepţiei lipsei de obiect a tuturor capetelor de cerere introductivă referitoare la modificarea contractelor de credit, precum și excepţia prescripţiei dreptului de a solicita anularea clauzelor.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Nu semnati acte aditionale cu bancile pe care nu le intelegeti.Problema chf

Luati un exemplar al actului aditional si mergeti cu el la un specialist.Deci nu semnati nimic pana nu intelegeti exact ce semnati.In luna aprilie,chiar si mai 2015 veti primi niste oferte din partea bancilor si anume :oferte de conversie si acte aditionale.

Daca semnati ceva in neregula in 2015 nu veti mai avea nicio sansa sa indreptati in instanta.

Eu as merge si mai departe cu rationamentul si as spune ca bancile intotdeauna vor dori sa faca profit si de aceea aceste oferte sunt mereu in favoarea lor.Deci, atentie ca ofertele bancilor sa fie macar de concesie,si nu de profit pentru ele.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Procesele dintre ANPC şi băncile comerciale pe clauze abuzive, cu efecte asupra tuturor contractelor de credit încheiate înainte de 2010, au intrat în line dreaptă.FMI ingrijorat

Deciziile favorabile consumatorilor din litigiile încheiate până acum au pus în gardă Fondul Monetar Internaţional, care avertizează că există riscuri pentru stabilitatea financiară dacă băncile vor pierde şi cu ANPC.

Modificarea Codului de procedură civilă în octombrie 2013 şi a Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte au pus pe jar sistemul bancar din România. După ce au pierdut mii de procese cu clienţii pe clauzele referitoare la dobânzi şi comisioane, bancherii ar putea fi obligaţi să opereze modificări în toate contractele încheiate înainte de 2010 care conţin prevederi neconforme cu legea şi să restituie consumatorilor sume importante de bani. ANPC a chemat în judecată nouă bănci în mai multe procese deschise începând cu octombrie 2013. După derularea procedurilor prealabile, dosarele înscrise la Tribunalul Bucureşti s-au găsit în postura de a nu fi acceptate de către judecători. Astfel, acestea au fost pasate, pe rând, de la Secţia de Contencios Administrativ şi Fiscal la secţiile de drept Civil şi înapoi. Astfel, s-a ajuns într-un conflict negativ de competenţă, ce a fost tranşat de Curtea de Apel Bucureşti. Cele mai multe s-au întors la secţiile de Contencios, de unde au plecat, şi au început să primească termene de judecată.

Doar în luna aprilie sunt şase dosare care vor avea primul termen. Având în vedere că noul Cod de procedură prevede derularea procedurii de regularizare înainte de primul termen – parte care consumă mult timp – o decizie pe fond ar putea veni în două-trei termene, adică în mai puţin de două luni.

Termene în instanță

Pe 7 aprilie este termen şi în procesul dintre ANPC şi Piraeus Bank. Pe 8 aprilie e termen în procesul cu OTP Bank, în care ANPC contestă modul de calcul al dobânzii variabile, care a fost stabilit de bancă fără raportarea la un mecanism obiectiv, astfel că dobânzile clienţilor au crescut cu câteva puncte procentuale, când trebuiau să scadă. În cazul în care pierde, OTP Bank va trebui să reducă dobânzile clienţilor la niveluri foarte reduse şi să restituie banii încasaţi în plus până acum.

Pe 23 aprilie şi avocaţii AlphaBank trebuie să se prezinte la Tribunal, iar pe 24 aprilie este rândul celor de la Banca Comercială Română. În cazul BCR, ANPC contestă modul de calcul al dobânzilor variabile în funcţie de referinţe interne, care nu sunt detaliate în contracte, precum şi comisioanele de administrare şi urmărire riscuri. BCR riscă să vadă zeci de mii de contracte rămase fără dobândă, ori cu dobânda stabilită la momentul acordării, mult mai mică decât cea plătită ulterior de clienţi. Mai mult, dacă pierde, banca cu capital austriac va trebui să restituie şi banii încasaţi în plus către consumatori, iar sumele totale ar putea fi colosale.

Urmează pe 29 aprilie cei de la Volks­bank România, care până la acea dată ar putea deja ajunge sub controlul Băncii Transilvania, care a semnat contractul de achiziţie anul trecut. Clienţii Volksbank ar putea plăti rate cu până la o treime mai mici şi banca ar putea fi obligată să le restituie o treime din cuantumul ratelor lunare plătite de-a lungul anilor, dacă instanţa decide că este abuziv comisionul de risc. O decizie recentă a Curţii de Justiţie a Uniunii Europene arată că acest deznodământ este foarte probabil şi întăreşte jurisprudenţa instanţelor din România, care s-au pronunţat covârştitor în favoarea clienţilor care au dat în judecată banca până acum.

Banca Românească este chemată şi ea la Tribunal pe 23 aprilie să justifice existenţa comisionului de monitorizare a creditelor, care era perceput peste cel de administrare. Pe 7 mai, cei de la Bancpost au de răspuns pe tema clauzei de dobândă. Banca îşi aroga calcularea ratelor în funcţie de un indice de referinţă intern, netransparent, care a crescut ratele plătite de clienţi. În fine, pe 21 mai este rândul Credit Europe Bank IFN să se prezinte la primul termen pe tema comisionului de restructurare perceput clienţilor cu probleme la plata ratelor.

FMI vede risc pentru stabilitatea financiară

În ultimul raport realizat de FMI pe România, Fondul îşi exprimă îngrijorarea cu privire la aceste litigii, însă se pare că nu înţelege prea bine ce se întâmplă în România. „Riscurile legale rămân o îngirjorare cheie pentru sistemul bancar. Un val de procese recente, bazate pe Codul Civil intrat în vigoare în 2013, privind clauzele abuzive din contracte a dus la decizii ale instanţelor inferioare, care sunt apelate pe motiv că sunt împotriva practicilor de piaţă. Dacă acele verdicte devin baza pentru procesele colective – class action lawsuits -, ar putea reprezenta o ameninţare la adresa stabilităţii sistemului. Ca răspuns, autorităţile au anunţat un plan de înfiinţare a unei instanţe specializate care să se ocupe de astfel de cazuri. Însă, înfiinţarea acestei instanţe a fost amânată în mod repetat din motive administrative”, se arată în raportul FMI.

În realitate, procesele dintre clienţi, pe cale individuală sau în grupuri, au început încă din 2010. Sunt mii de decizii definitive favorabile clienţilor pronunţate de instanţele de toate gradele, inclusiv de Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie, pentru toate băncile date în judecată. Ce s-a întâmplat după 2013 este faptul că o decizie favorabilă obţinută de ANPC sau de o asociaţie de consumatori are efecte la nivelul întregului portofoliu de credite pre-2010 al băncii atacate.

FMI a încercat şi a reuşit să întârzie cu câteva luni intrarea în vigoare a schimbărilor legislative, la presiunile lobby-ului bancar, via BNR. Înfiinţarea instanţei specializate, făcută din două secţii civile de la Tribunalul Bucureşti, nu înseamnă automat că băncile vor şi câştiga procesele, din moment ce aceiaşi magistraţi au dat, în mare parte, dreptate consumatorilor.

Tribunalul Bucureşti a primit până pe 31 martie oferte pentru închirirea unui spaţiu pentru noua instanţă specializat, iar acum urmează runda de negocieri cu ofertanţii. În oricare situaţie, litigiile vor ajunge în apel la Curtea de Apel Bucureşti, care va da decizia definitivă

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

Vezi – Răspunsul BNR la cesionarea creditelor de către bănci în străinătate

La solicitarea avocat COLTUC MARIUS VICENTIU, BNR a remis un răspuns privind problema cesionării creditelor de către băncile din România în străinătate, către vehicule financiare aparţinând în general aceluiaşi grup bancar.

Un caz concret este exportul creditelor de către OTP către filiala din Olanda via Ungaria.

BNR precizează că prevederile din Legea nr.93/2009 sunt cele care reglementează acest tip de activitate, în principiu acest lucru fiind legal.

Legat de eventualele probleme ce pot deriva din acest tip de practică pentru clientul bancar, BNR spune că ANPC este instituţia care se ocupă cu drepturile consumatorilor.

În primul paragaraf al răspunsului, BNR ne spune care este legea după care se ghidează:

Legea nr.93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificările şi completările ulterioare, reglementează condițiile minime de acces la activitatea de creditare și desfășurarea acesteia pe teritoriul României, reprezentând și norma generală în materia cesionării creditelor.

Referitor la legalitate:

Concret, instituţiile de credit şi alte tipuri de entităţi din străinătate pot desfășura activitate de creditare cu titlu profesional pe teritoriul României dacă se încadrează în una din categoriile de entități identificate la art.2 alin. (1).
Subliniem că restricțiile privind achiziția de credite prevăzute de Legea nr.93/2009 sunt aplicabile în context transfrontalier numai în situația în care respectiva achiziție conduce la desfășurarea de către cesionar, persoană juridică străină, a unei activități de creditare cu titlu profesional pe teritoriul României.

Statutul creditelor neperformante:

Prin excepție de la regula menționată, același articol (art.2 alin.(3) din Legea nr.93/2009) permite ca în situația în care creditele cesionate sunt clasificate în categoria pierdere, achiziționarea acestora de către entități altele decât cele care desfășoară activitate de creditare cu titlu profesional (ex. societăţi de tip „recuperatori de creanţe”), fără a fi impuse cerințe specifice prin legea menționată.

La creditele ipotecare se face apel la Legea 190/1999 la care BNR nu are competenţe de aplicare

În cazul în care creanțele supuse cesiunii rezultă din contracte de credit ipotecar, prevalează dispozițiile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, cu modificările şi completările ulterioare, care are caracter de normă specială în materia creditelor ipotecare. În acest sens, este de interes art.24 alin.(1) din actul normativ menționat, potrivit căruia creanțele ipotecare pot fi cesionate doar către entități de același tip sau autorizate și reglementate în acest sens prin legi speciale, indiferent dacă sunt sau nu încadrate în categoria pierdere. Dorim să precizăm că Banca Naţională a României nu are competenţe cu privire la supravegherea aplicării şi interpretarea Legii nr. 190/1999.

În legătură cu obligaţiile ce revin din contract, BNR indică ANPC drept autoritatea competentă.

În legătură cu obligațiile ce revin cedentului și cesionarului în legătură cu debitorii cedați, menţionăm că Banca Națională a României nu are competențe de reglementare a aspectelor de această natură. Pentru detalii privind aplicarea prevederilor contractuale, a legislației generale în materie și a legislației în domeniul protecției consumatorului în contextul cesionării la entități din străinătate a creditelor acordate persoanelor fizice, este necesară consultarea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului.

Cetelem Ifn s.a. clauze abuzive, CLAUZE ABUZIVE BANCI,

O problema larg discutata:cu ce ma ajuta sa suspend ratele la credit daca dupa proces platesc dublu

Conceptia este total gresita.
Daca obtin pe calea ordonantei presedintiale suspendarea platii ratelor cat ma judec(1,5 ani) atunci dupa acest termen nu voi fi obligat sa platesc dublu la rata.

De ce?
Pentru ca dispozitiile din Codul Civil obliga banca sa incaseze rata normal dupa terminarea procesului sau sa faca compensatia.
Dispozitiile legale incidente

Art. 1619 Codul Civil
Termenul de graţie
Termenul de graţie acordat pentru plata uneia dintre datorii nu împiedică realizarea compensaţiei.
Si
Art. 1101 alin. 1 din Codul civil din 1864 ce reglementa termenul de graţie nu a mai fost preluat în Noul Cod civil (deşi alin. 1 al art. 1101 privind plata parţială a fost preluat în art. 1.490 N.C.civ.).

Deci este ideal de a obtine suspendarea platii ratelor cat va judecati pe fondul cauzei pe clauze abuzive.

Nu veti fi obligat la rate mai mari dupa,ci dimpotriva banca va fi obligata sa faca conpensatia conventionala.

Cum se obtine hotararea pe ordonanta presedintiala?
Ordonanta presedintiala este o procedura speciala in temeiul careia, instanta de judecata poate dispune masuri vremelnice, in cazuri urgente, pentru:
– pastrarea unui drept care s-ar pagubi prin intarziere;
– prevenirea unei pagube iminente si care nu s-ar putea repara;
– inlaturarea piedicilor ce s-ar ivi cu prilejul unei executari.

Ce conditii trebuie sa indeplineasca o asemenea cerere?

Conditiile de admisibilitate a cererii de ordonanta presedintială sunt urmatoarele:
– Urgenta masurii solicitate;
Aceasta va fi apreciata de catre instanta in raport cu situatia existenta in momentul judecarii cererii de ordonanta presedintiala.
– Nesoluţtonarea (neprejudecarea) fondului cauzei.
Aceasta inseamna ca masura luata sa nu prejudece fondul dreptului. In solutionarea unei cereri de ordonanta presedintială, instanta nu analizeaza fondul dreptului discutat de parţi.
In literatura de specialitate, aceasta conditie mai este exprimata si prin ideea de “pipaire a fondului”, judecatorul verificand de partea cui este aparenta dreptului.
– Vremelnicia măsurii.
Dupa cum s-a aratat mai sus, prin intermediul acestei proceduri nu pot fi luate masuri definitive care sa rezolve in fond litigiul dintre parti. Partea nemultumita de măsura luata prin ordonanta are posibilitatea de a se adresa instantei, pe calea dreptului comun.
De regula, masurile dispuse pe calea ordonantei presedintiale sunt limitate in timp, pana la solutionarea pe fond a cauzei, dar exista posibilitatea ca acestea sa ramana definitive si irevocabile, daca partile nu mai urmeaza calea dreptului comun.

In ce situatii se poate folosi ordonanta presedintiala?
In practica judiciara, in mod frecvent se recurge la procedura speciala a ordonantei presedintiale:
– in materia raporturilor de familie;
– in materia raporturilor de vecinatate si de proprietate;
– in materia raporturilor locative;
– in materia executarii silite,problema ratelor la banci

Avocat COLTUC MARIUS VICENTIU